那是一个寻常的周末，我回家时意外发现，妈妈的眼睛巩膜和皮肤有些发黄。

尽管她一直推说“没哪儿不舒服”，直觉告诉我，事情没有那么简单。

我坚持带她去看了急诊，做了化验后发现指标高得吓人，凝血功能也很差。

妈妈立马被安排输血，之后再做进一步检查治疗，当时我们还很乐观，以为做完治疗就能回家。

没想到医生却让我留下，悄悄指了指病历，上面写着让我难以置信的五个字：肝功能衰竭。

本以为这已经很难了，但命运给我们这个小家庭开的玩笑，却不止如此。

医生紧接着说，如果妈妈的病情继续恶化，要么排队等肝源做移植，要么就只能准备后事。

她告诉我如果是在北京做肝移植，至少需要80万，如果再加上复诊、买营养品等，算下来这笔开销将近百万。

面对这份从天而降的“百万账单”，兜里空空的我顾不上崩溃，只能一边盘算去哪筹钱，一边了解能不能用自己的肝做配型，移植给妈妈。

我很庆幸自己能及时发现妈妈生病，却依旧觉得，人生从未像现在这样绝望。

回想起那段陪妈妈一起到北京做保肝治疗的日子，「分身乏术」四个字就是真实写照。

跑遍中医、西医和临床营养三个科室，又通过线上付费问诊，把专业人士请教了个遍，我们最终决定三套方案结合起来治疗。

我请光了年假，白天陪妈妈看诊做检查，晚上就拿着营养专家开的饮食医嘱，四处寻找安全健康的食材。

除了要和医生沟通治疗方案，我还要绞尽脑汁四处筹钱，以防将来妈妈病情恶化，也还能备有一笔足够的移植费。

家里人生病需要陪护，他就跟领导请了半个月的假，结果6000的工资到手只剩1500，全因为“业绩不达标”扣完了。

这么一看，我至少可以陪妈妈到外地看病，也不会因为请假扣这么多钱，算是非常幸运了。

虽然每天忙得晕头转向，连爬楼梯都两腿打晃，但只要妈妈能一点一点好起来，再累我也愿意扛着。

虽然治疗进展顺利，但信用卡不断增加的消费记录却在时刻提醒我——

说到医疗费，还好转诊时，我提前帮妈妈办好了异地就医备案，居民医保和大病补助帮忙报销了不少费用。

再加上早些年，我还给妈妈买过一份百万医疗险，那会儿还以为只要立马着手理赔，就不用愁医疗费了。

尽管它可以帮忙报销自费部分，却需要我们先提前把钱垫上。往往是上一次的理赔申请刚提交，就要准备下一次治疗的开销了。

一想到万一拒赔，这笔钱很可能周转不过来，我就非常焦虑。

就在焦头烂额之余，在保险行业工作的朋友提醒我，可以用金事通APP查看妈妈名下所有保单，说不定能发现被遗漏的。

果然，我们惊喜地发现，妈妈还有一份自己投保的社区团险！

当时她也是稀里糊涂跟着邻居买的，没想到其中有一份附加的重疾保障可以申请理赔。

尽管这份重疾险保额不高，只有2万块，但对没什么积蓄的我们来说，它也是一笔不可缺少的救命钱。

他们认为必须符合条款中列举的这4点，才算满足严重慢性肝衰竭的理赔条件。

说实话，我一直以为只要买了重疾险，得了合同约定的大病就能直接赔一笔钱，其实不然。

除了得是约定的疾病，还要满足保险公司对疾病的每一项定义，而妈妈不满足定义中“肝性脑病”这一项，所以才被拒赔。

后来我询问医生才了解到，当时妈妈已经出现了高氨血症这种肝性脑病的症状，为了避免发生更严重的后果，及早做了治疗，所以最终并没有恶化到出现肝性脑病的程度。

而保险理赔条款的疾病诊断标准，其实也应该跟上现代医学的发展步伐，才能使理赔流程更加合理。

幸运的是，经过几番协商，我们最终拿到了这笔理赔款。其他需要自费的部分，也用百万医疗险报销了。

好消息接二连三，妈妈的病情在采用三套方案结合治疗后，也在逐渐好转。

我们终于不需要再为那笔天价移植费发愁，也不用再向亲朋好友借钱……

那时外地北京两头跑，我常常感到无助，却找不到可以帮忙分担的人。

当听到要近百万才能救回妈妈的时候，我特别担心会因为筹不到这笔钱而失去她。

幸好之前给妈妈买的保险，在关键时刻给我们的生活兜了底。

没想到380块的居民医保和它附带的大病补助，竟然帮忙报销了10万多，其他医疗开销也可以靠商业保险解决。

百万医疗险理赔非常丝滑，只要根据提示上传需要的材料，很快就通过审核、打款到账。

再加上2万的重疾理赔款，我们基本上不需要自己掏钱了，甚至还有富余的钱给妈妈买营养品、调理身体。

大家买完保险后，一定要做好保单管理，如果忘了自己买过什么保险，也可以通过金事通APP查询。

这样一来，需要理赔的时候就能及时找到所有保单，不放过任何一笔理赔款。

做好管理还能帮忙查缺补漏，如果发现保额不够用、或是险种没有配齐，我们也能及时补充。

如果没有及时在金事通APP上查到妈妈这份社区团险，我们就会白白错过2万块的理赔款。虽然听起来数额不多，但那时的每一分钱，对妈妈来说都是救命钱。

我们作为家里的“经济支柱”，更要做好保障，最好先给自己配齐四大险种。如果手头紧，可以先配齐意外险和百万医疗险。

这样一来，不光自己安心，万一将来生病，有保险帮忙报销、赔钱，也能减轻爸妈的负担。

就算不幸出现白发人送黑发人的情况，也能给他们留一笔尽孝的养老金。

如果有预算的话，可以给爸妈都买上一份意外险和百万医疗险。

如果爸妈年龄没到50岁，还可以考虑买上一份重疾险。赔的这笔钱可以用来买营养品、请护工，也是帮我们减轻照护压力。

希望我以上这些经验能帮助大家真正用好保险，这也是这次鼓起勇气投稿给深蓝保的目的。

注：文章图片和信息由当事人提供，经授权刊发，应人物要求，“迦新”为化名。

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帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业8年的经验给您合适的建议；

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